重新做了2023家庭财务规划和FIRE储蓄规划,设定了里程碑。想想干脆写点思考下来吧,反正今天上午挺闲的。
我是从2020年开始努力搞清财务自由相关的事情的,看“也谈钱”公众号的文章《也谈钱:一文打包三年干货(第三版)》总结了很多,这两年也设定预算、记录开销,也失败过,也成功过,意外情况也很多。
虽然我妈很有钱很能赚钱,但她平常特别节约,主要开销就是买房子。除此之外,就是搞老一辈那种人情往来,一到节假日,就很忙,很费钱。
我开始思考,人这辈子,钱赚多少才够呢?
很多人说,等你有了孩子就知道了,赚再多都不够。
真的是这样吗?有孩子就不能财富自由了吗?
关于钱,我总结了三个原则。
原则一,把钱花在刀刃上。
使用排除法,对我而言最重要的3个开销目标为:
①旅行
②体验(美食、动漫、电影)
③自我提升
把钱花在自己选择的刀刃上,其他方面尽量不花钱。
如何尽量不花钱?就是控制生活品味的“通胀”,经常默念“不买立省百分之百”,不跟风。这方面我是吃过很多苦头的,想想之前真是花钱如流水啊。从2022年开始学着消费降级,全家人的衣服、护肤等等,build my own system and finetune occasionally。
关于收纳也是,与其很执念地买好多收纳工具,算这个尺寸那个尺寸的,不如顺其自然一下,沙发堆满衣服又怎样,不影响走路啊。“只要系统能跑就不要动它”,这是我跟知乎大神们学的。
主要这样,省钱啊。收纳又不是我的“刀刃”。
扯远了,原则二跟原则一有点像——享受钱带来的美好生活,陪伴家人,教育孩子。
原则一是知道自己最享受什么,在花钱的时候能多点思考,要不要给真正喜欢的东西留出更多的购买力。原则二就是要享受存下钱的快乐,互为因果。
关于这个,我考虑更多的是家庭。
和Lance一起旅游,想去哪里去哪里。
有钱有时间,就可以言传身教,陪伴漫漫。我觉得,花时间亲自教育孩子,是非常非常重要的事。见证她的成长,比我自己进步更开心。
而且,育儿也是育己。
其实这就是财务自由后我想要的生活。
完全不工作后我肯定会有更多时间做这些事,可是工作的时候,我也可以这样做。比如这周末,我要拉上Lance去杭州,下雨也要去。
享受生活,可以在财务自由之前,这样也能证明自己是否想要这样的生活。
目标不是一成不变的,是可以调整的,就像我的“人生金字塔”一样,在悉尼写的初版特别幼稚,还贴在手账里,每年都有变化,我认为,探索的每一步都有意义。
嗯……道理应该说清了吧,不懂就算了。
原则三,能控制钱,才能控制生活。
我认为,焦虑是源于对失控的恐惧。好,那就直面恐惧。
再麻烦,再琐碎,我花几年总能摸清规律,知道怎样是最适合自己的、通往财务自由的方式。生了孩子打乱了步伐又怎样,再来呗。越早开始学习控制钱,越早能获得财务自由,获得心灵的自由。
这个就落实到了每一年我做的家庭财务规划、每天的记账、定期的复盘。
随手记APP我用了9年,每一笔支出都记,关掉广告已经成了肌肉记忆。
石墨文档和印象笔记,都记录着我每一年的思考和实践。
“没意义的。”“无所谓的。”“你不可能都记下来的。”“不如多赚点钱。”
听过太多反对的声音,已经懒得反驳。
收入是老板决定的,收益是市场决定的,唯有储蓄是自己决定的。有多少钱,打算怎么用,实际怎么用,有什么意外情况,全部都记下来,这是很无趣,但是,掌控感由此而来。
生活中不存在一目了然的答案,那种都是陷阱。答案要自己找。
就像装修,我确实一开始完全是个小白,谁都不信任我能搞好,但是只要一直学习、实践、总结,我就能成长。再次装修时,我就可以在更短的时间里给出对应的最优解。
骐骥一跃,不能十步。驽马十驾,功在不舍。
好,三个原则罗里吧嗦讲完了,我介绍一下我的FIRE储蓄规划。
我的目标:在我45岁时,实现财务自由。
到时候,上不上班,对我们而言,就是愿不愿意被买自由的事了。
我是不愿意的,我觉得集中于那三个刀刃的生活更有意义。
Lance的话,让他自己选择。
我观察下来,他比我更喜欢在集体中的感觉,也是很优秀的老师。是我早就骂哭百八十个小赤佬了。不当班主任的话,他过得其实还挺好。
有事要做,蛮重要的。
人生的空虚,只有用意义来填充,从而获得优越感、价值感。具体方式嘛,freelancer是一种,社畜也是一种。
讲真,财务自由之后,辞职了,嗨皮了,空虚了,焦虑了,然后又回去上班了,这种也是有不少的。
统计证明,财富对生活幸福感的贡献在大约 500 万左右就已经到头了。当然我不追求这么高的目标,我要考虑的是存足够多钱之后,让钱生钱的被动收入,能够满足生活的基本需求。
目前,我把个人财务自由目标定为家庭年税后收入的10倍,也就是人均储蓄为(E工资+L工资)*12*10。因为Lance的钱基本全都给我了,所以我在15年后,2038年要达到的储蓄目标,就是这个数值乘以2。
平均每个月要存多少,就是这个储蓄目标减去现有储蓄再除以(15*12),其实只要记住这个数值就行。
因为我一直有好好做预算和统计,所以可以明确地说,这是我们家每月盈余程度可以做到的数值,不需要特别节衣缩食什么的。
我不把房产的价值算进去,虽然它们也可以带来收入,但是我没有仔细统计过收支,所以先排除在外,目前边享受生活边埋头攒钱更好些。
接下来,算里程碑就很简单了,5年后、10年后、15年后,要达到多少储蓄,是很简单的计算题。哪怕有意外情况,我在每年规划财务的时候也有留足够的备用金。
实在不行,就像有时候我爸开玩笑说的——把房子卖了呗(不是那么好卖哦)。
接下来,让我献出我的鸿篇巨制——2023家庭财务规划。
这里涉及到我之前其实写过的“水池”,就像梯田一样,水池一多出来的流到水池二,水池二多出来的流到水池三,储蓄理应填满每一个水池,不然就要重新思考。
水池️1:一年活钱(包括6个月以上备用金)
对应的是提取方便、稳赚不亏的储蓄,比如我买的招行、江苏银行的一些理财。
这个保证的是生活的下限,包括了一年之内全家生活要用到的活钱(水池2规划之外的),还有万一突然我被公司裁了,然后6个月没工作的生活费。
目标10w,达标。
水池2:三年内用钱(有明确用途)
目前对应的是我买的定期理财,虽然每一个都是我仔细挑选过的,但是后面我会逐渐换成银行的大额存单。知道了在什么时候要花多少钱,就可以倒推,提前几年开始存。水池1多出的部分,也会流入这里。
2023~2025年,我罗列的专款专项有这些,都是往多了算的:
①漫漫,从1岁到4岁,总共44145.22
    饮食费:奶6.27元/天,总共6,809.22
    教育费:同伴贝宝每6个月1140,再订20-25月龄,26-31月龄,之后不订,总共2280,附近私立幼儿园入学加学杂1年至少7000,合计9,280.00人民币
    疫苗费:18月龄:甲肝灭活0、五联600、麻腮风0;24月龄:乙脑减毒0、甲肝灭活0;3周岁:流脑多糖136;4周岁:水痘0,总共736.00人民币
    服装费:衣服鞋子2个月一换,每月平均200,总共7,200.00
    医药费:2,000.00
    拉拉裤:假设再穿2年一直穿到3岁,按755元/月,为18,120.00
②2023年1月8日C房→D房(大坑房) 搬家相关(搬家、清扫) 1,000.00人民币
③2023年1月内E房(小坑房)装修收尾并挂平台出租 1,000.00人民币
④2023年1月内F房(父母新房)深度开荒保洁,因为已经堆了家具,比较麻烦,就算6元/平 预留600.00人民币
⑤2023年2月内F房(父母新房)宜家组装+上墙 1,481.00
⑥2024年7月待亲戚毕业迁户口请客7人 1,500.00
⑦2023年内购入运动娱乐设备:Switch&健身环大冒险&舞力全开 3,000.00(已消费)
⑧保险费:每年3人保险为3513+158+158+158+88,总共4075,考虑到后续可能会加保险,3年预留 30,000.00
⑨蔚来ES6服务无忧车险:2023.4.20续 10500,2024年 9500,2025年 9500,总共29,500.00
⑩送礼经费10,000,3年总共30,000.00
⑪餐饮:每月2,500,总共90,000.00
⑫PANTRY所有囤货:预估90,000.00
⑬物业费+车位费:每年要交C房4,524.00+D房6,006.00+E房974.18,总共11,504.18,3年预留 35,000.00
⑭实现D房补完计划 预估5,000.00人民币
目标362,226.22,达标。
关于这个我要多说两点。
一是这里头的钱绝大部分来自于我妈,我自己的工资是只够生活的,所以准确来说,我只是把钱集中起来,找理财去存而已。
以前我乱花了好多,直到留学时期才逐渐珍惜钱,还是醒悟得晚了点。希望漫漫能从小就开始学习理财。
二是我原本预计3年20w人民币差不多了,结果一条条列出来(其实还有个第一版,是包括生二胎的3年开销的),有36w之多。还是应该继续多赚钱,多存钱,而且要清楚是为什么而存的钱。
水池3:长期投资(闲钱)
基金、债券基金、储值型保险,都属于这种,不是年化越高越好,不然我都投美元基金了(去年投了一部分,亏了4k),而是要看自己敢不敢放心买入。
因为是没有明确用途、这几年也用不上的钱,所以要的是省心。买入,然后不管,到时候拿钱。
这个的目标我就不写明了,但是我记得2020年的时候是没达到的,然后现在2023了,虽然有点波折,已经超过一点点了。
闲钱嘛,在赚就行。
除此之前,还有一个水池,是家庭旅行储蓄池,为大型旅行存的。
我打算2029年,和Lance、漫漫一起再去一趟瑞士,好好玩几天。
所以我会经常去算,手头的净资产减去上面3个水池的钱,还剩多少。
生活总得有点盼头。